הוא נחשב לאחד מהגורמים המשפיעים על תנאי ההלוואה שיציעו לכם.

איך יודעים מה דירוג האשראי שלנו, ומה זה אומר עלינו?

תאריך פרסום הכתבה: 23.2.23
שם הכתבת: יעל נבט, יועצת ומרצה להתנהלות כלכלית

הלוואה היא דבר מלחיץ, אין ספק, אבל חשוב לדעת, כשבאים לקבל הלוואה ישנם הרבה מושגים הנזרקים לאוויר, 'ריבית ההלוואה', 'פירעון מוקדם' וגם בין השאר 'דירוג אשראי אישי'. רובנו לא מודעים שהאחרון הוא אחד מהגורמים המשפיעים באופן ישיר על גובה הריבית ותנאי ההלוואה שאנחנו משלמים על הלוואות. הידעתם? מאז 2019, קיים מאגר נתוני אשראי, המנוהל ע"י הבנק המרכזי בישראל, בנק ישראל, ובו נמצאים פרטים על האשראי וההתחייבויות של כמעט כל אזרחי מדינת ישראל. 

אז מה זה בעצם אומר? המאגר משקף,  מדי חודש, את תמונת האשראי העדכנית שלנו כלווים בכל המערכת הפיננסית בארץ, כלומר פירוט של הבנקים בהם מתנהלים חשבונותינו, חברות כרטיסי האשראי וגורמי אשראי חוץ בנקאיים אחרים בהם יש לנו יתרות אשראי. עוד תמצאו בדוח: סקירה של תיקי הוצאה לפועל, הלוואה, משכנתא, מסגרת אשראי ועוד ועוד.ואם לרגע נבהלתם מלאבד את הידיים והרגליים בדוח, אל דאגה! המידע בדוח מסודר ומאורגן, אין שום סיכוי שתפספסו שם משהו. 

דירוג אשראי אישי. אחד מהמושגים החשובים כשבאים לקחת הלוואה


המפתח לעמידות כלכלית

קרה לכם פעם שנתנו לכם עצה לשמור על ה'יציבות הפיננסית'? כן, גם לנו (ולא מעט פעמים), הכוונה בעצה הזאת היא שחשוב לשמור על איזון בין ההכנסות וההוצאות שיש לנו. גם אם יש עכשיו מבצעי סוף עונה ברשתות האופנה, העצה היא להירגע, ולעצור ולחשב כמה יש לנו (גם אם במחיר של השארת פריטים על המדפים). כשאתם באים לבחון את ההוצאות שלכם, חשוב לקחת בחשבון את כל המרכיבים הבאים: הסכומים שנדרשים לפירעון הלוואות, תשלומים שונים וכמובן החיסכון לעתיד. זכרו, המפתח לשמירה על יציבות פיננסית הוא תיכנון ההוצאות, והבנה של ההתחייבויות השונות.

למה צריך את זה?
עכשיו אתם בוודאי תוהים בשביל מה צריך את כל זה? ובכן, דירוג האשראי נחוץ כשמעוניינים לקבל הלוואה או משכנתא. ציון הדירוג, משקף את ההתנהלות הכלכלית של הלקוח, והוא זה שקובע את תנאי ההלוואה: אחוזי הריבית, הסכום ותקופת הפירעון. המשמעות הכספית יכולה להיות עשרות עד מאות אלפי שקלים בשנה ואת האפשרות להחזיר כל חודש סכום שמותאם להכנסות ולהוצאות שלך.

המאגר והדירוג מאפשרים לנו להוכיח, גם לגופים פיננסיים שאינם מכירים אותנו, כי אנחנו לווים טובים וכדאי להלוות לנו. וכשמתחרים עלינו - אנחנו מרוויחים.

במימון ישיר עושים שימוש במידע המתקבל ממאגר האשראי בהיתר הלקוח. בחברה בנו מודל חיזוי נוסף המבוסס על המידע הקיים ושנצבר כגוף פיננסי אמין וותיק המנבא את סיכוי בקשת האשראי של הלקוח -לאי תשלום של החזר ההלוואה אותה הוא מבקש, ומבוסס על מאות פרטי מידע שנצברו בשנים ארוכות של פעילות בתחום. בהתאם למודל זה נקבעת זכאות מבקש הלוואה, וכן תנאי ההלוואה שיקבל. 

איך נקבע הדירוג ומה לא משפיע עליו

דירוג האשראי נישען בעיקר על הכמות והיקף האשראי שנטלתם ועל השאלה האם עמדתם בהתחייבויותיכם לאורך זמן (היסטוריית אשראי חיובית).
שימו לב, צד ההכנסות אינו משוקף במאגר האשראי. הדירוג ישקף עבורכם את ההתנהלות הכלכלית שלכם בהקשר של עמידה בפירעון הלוואות ותשלומים ואת שאר הגורמים המתוארים שאתם יכולים לראות בתרשים. 

קרדיט: יעל נבט
תרשים עוגה - יעל נבט

יעל נבט, מומחית בתחום ההתנהלות הפיננסית האישית והמשפחתית

אי עמידה בתשלום אחד תשפיע באופן שלילי על דירוג האשראי הרבה יותר מאשר ההשפעה החיובית של ארבעה תשלומים שבוצעו במועדם. דירוג האשראי הוא דבר דינמי ומשתנה, זאת בהתאם להתנהגות האשראי שלכם, גם אם בעבר שילמתם את כל התשלומים במועד, אבל בחודשיים האחרונים איחרתם או לא שילמתם כלל – יתכן כי דירוג האשראי שלכם יפגע, ניתן לשנות דירוג שלילי, אבל דבר זה כרוך בלא מעט עבודה, ומומלץ להתייעץ עם מומחים בנושא. כלל ברזל שחשוב לתת דגש עליו הוא כי גובה ההכנסה והנכסים שיש לכם אינם משפיעים על דירוג האשראי שלך. חשוב לדעת כי המידע הנאגר בדו"ח, מתאר את ה-3 שנים אחרונות, לאחר שלוש שנים הנתונים השליליים ימחקו ממערכת נתוני האשראי. אם חשבתם שבגלל שיש לכם הכנסות גבוהות, דירוג האשראי שלכם יהיה תמיד גבוה, טעות בידכם. אם אינכם  משלמים בזמן את ההלוואות והתשלומים שלכם, דירוג האשראי שלכם עלול להיות נמוך. ולהיפך: לבעלי הכנסה נמוכה אשר פורעים בזמן את התשלומים וההלוואות, עשוי להיות דירוג אשראי גבוה. 


איך לשפר את דירוג האשראי שלי?

קבלו כלל ברזל: שלמו בזמן את כל החזר ההלוואות והמשכנתא וכמובן את כל שאר ההתחייבויות שלכם בחשבונות הבנק, צ'קים, הרשאות לחיוב חשבון, וכרטיסי האשראי שלכם. כל עיכוב קטן בתשלום או התעלמות מחוב וקנס בסכום קטן עלולים לפגוע בדירוג האשראי. החל מצ׳ק שחזר בעקבות תאריך לא תקין, דוח חנייה שנשכח והתחיל לצבור ריבית פיגורים, ארנונה מדירה קודמת. במקרה של קושי בתשלום במועד, יש לשקול לפעול טרם החיוב בבנק, להגיע להסדר של הקפאת תשלומים או פריסתם לתשלומים בסכום שניתן לעמוד בו, ולמנוע מצב של תשלומים שלא מכובדים על ידי הבנק. ועוד המלצה חשובה - אל תחרגו ממסגרת האשראי (המינוס) בחשבון הבנק, אם אתם צריכים מסגרת גבוה יותר, סדרו את זה מול פקיד הבנק שלכם.

 

חשוב לא לפגר בתשלומים


רוצים לדעת מה הדירוג האישי שלכם? 

  1. פניה ישירה לאזור האישי של מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. באיזור זה תקבלו את מידע האשראי שלכם המשמש את הלשכות לדירוג האשראי, (ללא דירוג עצמו...)
  2. פנייה ישירה לאחת מלשכות האשראי: אפליקציית קפטן קרדיט שמופעלת על ידי דן אנד ברדסטריט), וFico-BDI. קבלת הדירוג עשויה להיות כרוכה בתשלום 

האם חובה שהנתונים יופיעו במאגר?

אפשר לבקש למחוק את נתוני האשראי האישיים, אך קחו בחשבון כי גופים פיננסיים עלולים להניח שיש לכם בעיה, ואתם לא תוכלו להראות את איתנותכם הפיננסית, היסטורית האשראי החיובית והשימוש האחראי שלכם בהלוואות. אם הדירוג שלכם נמוך, ראשית עליכם לבדוק שהוא מבוסס על נתונים נכונים, ואם לדעתכם הנתונים אינם נכונים, באפשרותכם לפנות בבקשה לתיקון מידע. בכל מקרה אחר, מומלץ לשפר את הדירוג על ידי התנהלות פיננסית נכונה. 

 

* אין בפרסום המידע משום המלצה או מתן ייעוץ, והמידע אינו מחליף היוועצות באנשי המקצוע הרלבנטיים. קבלת החלטה כלשהי על סמך האמור לעיל היא על אחריות הגולש בלבד. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

מספר רישיון 54414.